VODIČ ZA PROCES ODOBRENJA KREDITA
Ovaj dokument definiše osnovne principe i procedure koje Banka primjenjuje prilikom ocjene kreditnih zahtjeva fizičkih lica, u skladu sa internom Politikom kreditiranja.
1. Faze kreditnog procesa
Proces odobrenja kredita odvija se kroz nekoliko ključnih faza:
1. Preliminarna analiza: Provjera klijenta i povezanih lica putem internih i eksternih izvora (CBCG, Poreska uprava, CRPS).
2. Prikupljanje dokumentacije: Podnošenje zahtjeva, potvrda o primanjima, izvoda iz banke, dokumentacije vezane za kolateral, kao i ostale dokumentacije
3. Procjena boniteta: Analiza sposobnosti klijenta da redovno izmiruje obaveze.
4. Odobrenje i isplata: Donošenje odluke od strane Kreditnog odbora i realizacija kredita nakon uspostavljanja obezbjeđenja.
2. Procjena kreditne sposobnosti (Bonitet)
Osnovni cilj procjene kreditne sposobnosti (boniteta) klijenta je zaštita sposobnosti otplate kredita potrošača i sprječavanje prekomjerne zaduženosti. Shodno tome, procjena se fokusira ne samo na traženi iznos kredita, već i na cjelokupnu finansijsku situaciju potrošača.
Generalno posmatrano, uzimaju se u obzir sljedeći faktori:
- Nivo prihoda i kontinuitet prihoda
- Postojeća zaduženost
- Istorija otplate kredita
- Osnovni životni troškovi potrošača i domaćinstva
Sposobnost otplate je najvažniji kriterijum u procjeni kredita. Tokom procesa procjene, provodi se holistička analiza uzimajući u obzir ne samo vlastite finansijske obaveze potrošača, već i životne troškove domaćinstva i postojeće finansijske obaveze.
3. Odobrenje i isplata
Nakon donošenja odluke nadležnog tijela odgovornog za odobravanje kredita, nastavlja se sa procesom sprovođenja odluke - potpisivanje ugovora, plaćanje naknada, uspostavljanje propisanih sredstava obezbjeđenja kredita i, na kraju, isplata kredita.
Zaključak Konačna odluka Banke zavisi od stabilnosti prihoda, ukupne zaduženosti, dosadašnje kreditne istorije i kvaliteta ponuđenog obezbjeđenja